随着人口老龄化不断加速发展，养老问题已成为公众关注的焦点。从“个人养老金账户”到“灵活退休”，新的政策陆续出台。在做好养老金融大文章的背景下，产品及服务不断丰富。但许多人在实际操作时却遇到了“选择”困难——市场上养老金融产品众多，但缺乏针对性的配置指南，容易感到迷茫无从下手。

　　近期，围绕客户痛点，招商银行App近日上线了“备老三笔钱”功能，为消费者提供一个更科学、更合理的养老金规划方法论。

　　从“唤醒意识”到“激发行动”

　　如何从需求出发规划养老金？

　　在人口老龄化进程中，居民的养老规划意识整体有所提升，家庭资产配置会更多向金融领域延伸，然而，许多客户对于养老理财的认知却存在偏差。

　　“我们在进行客户调研时发现，很多客户会将养老资产配置简化为单纯的金融投资，追求‘高收益就行’或者‘不亏钱就行’。但是，如果没有从退休后的实际需求出发，规划产品选择和配置比例，消费者很难为几十年后的自己交上一份满意的答卷。”招商银行工作人员介绍道。

　　据悉，招商银行App已推出“养老金融专区”并上线一系列养老规划工具（App搜索“养老金融”直达），客户可以简单操作，一键了解自身存在的养老缺口，解决客户对于养老的第一层疑问：退休后的钱够不够花，还缺多少。如今，“备老三笔钱”策略的更新上线，主要为了纠正当前居民对于养老金融存在的普遍偏差——备老的核心目标并非追求即时的资本收益，而是致力于改善退休后长期的生活品质。不同于市场上的养老产品，“备老三笔钱”策略从“用途”出发，对客户退休后不同资金的不同用途进行提前规划，旨在为客户提供一个更科学、更合理的养老金规划工具，助力国民养老金储备有效扩大。

　　（招商银行App养老金缺口测算结果更新对比界面截图，仅供参考）

　　从统一方法论到个性化产品选择

　　“备老三笔钱”构建安心退休生活

　　招商银行App的“备老三笔钱”，以实际用途作为出发点，构建了“金字塔型”配置模型——以“风险准备金”构建塔基，覆盖因疾病和失能带来的大额开支风险；“终身现金流”是塔身，为客户提供“与生命等长的现金流”，是未来基本生活保障；最后是“弹性储备池”构成塔尖，核心是“长期增值、提升养老品质”，必要时也可作为他用。

　　（招商银行App测算模拟界面截图，仅供参考）

　　具体来看，“备老三笔钱”分别承担了三项不同使命：

　　风险准备金，承担使命是“防止因病致贫”，为失能、失智等重大健康风险做准备。随着年龄增长，普通人面临的健康风险会大幅增加，建立一个充足的风险准备金，可以确保在遇到突发健康问题时有足够资金来应对，避免因突发风险耗尽积蓄。风险准备金正是用于应对可能的医疗开支和长期护理费用，从而为自身和家人提供一个更加安全和稳定的养老环境。在准备风险准备金时应利用杠杆思维，建立一份绝对安全、复利增值的医疗抗通胀基金。同时，需要定期评估风险准备金的充足性，根据个人情况的变化进行调整。

　　（招商银行App测算模拟界面截图，仅供参考）

　　终身现金流，承担使命是“保证基本生活”，活到老领到老，保障生存最低标准。终身现金流的最大特点是其持续性和稳定性，保障退休后的日常生活开支。目前，大部分人退休后的稳定收入主要来源于政府主导的养老第一支柱——社保养老金，根据公开信息，2023年企业退休人员养老金水平是3162元，而当年的城镇非私营单位就业职工社会平均工资为10058元，替代率为31%。因此需要通过配置额外的现金流产品，将养老金替代率提升至世界银行建议的70%以上，为退休后生活提供稳定的收入来源。

　　（招商银行App测算模拟界面截图，仅供参考）

　　弹性储备池，使命是“提升养老品质”，增厚养老储备，也可传承或作为他用。作为养老储备中的一个重要补充部分，弹性储备池的特点是灵活性和增值潜力，在养老中的作用是为客户提供额外的资金来源，以应对未来可能的通货膨胀、投资机会或生活品质提升的需求。在准备弹性储备池时，客户可以考虑风险适中的金融产品作为主要投资方式，也可以考虑将养老FOF基金纳入投资组合，适应不同市场环境，实现资产的稳定增长。

　　（招商银行App测算模拟界面截图，仅供参考）

　　除了科学规划“备老三笔钱”，招商银行App还为客户提供了千人千面的个性化服务，根据客户的备老资产、年龄、缴费情况等个性化因素，计算出每笔钱的目标金额，并进行可视化呈现，帮助客户更清晰明了地了解自身备老规划。此外，针对部分客户养老金缺口较大的问题，招商银行App还为客户提供了缺口补齐方案，帮助客户更科学、合理地规划养老金，确保退休后的生活无忧。

　　养老是一个贯穿客户生命周期几十年的规划，如何用“招行所能”，持续优化服务、产品、配置建议等，陪伴更多客户高质量备老、养老，是招商银行在养老金融领域的必答题。据悉，招商银行已将养老金金融相关业务定位为战略性业务，此次上线的招商银行App“备老三笔钱”功能，旨在助力客户合理规划退休资金，优化自身养老金储备。